Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht: Was Sie jetzt tun können

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) soll eigentlich finanzielle Sicherheit bieten, wenn man seinen Beruf krankheitsbedingt nicht mehr ausüben kann. Doch was tun, wenn die Versicherung nicht zahlt?

Wir zeigen, welche Gründe es für eine Leistungsverweigerung gibt, welche Rechte Sie haben und wie Sie sich juristisch zur Wehr setzen können.

Sollte Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung verweigern, stehen wir Ihnen mit unserer langjährigen Erfahrung im Versicherungsrecht zur Seite und unterstützen Sie dabei, Ihre Ansprüche effektiv durchzusetzen.

So helfen wir Ihnen:

• Fall schildern – Beschreiben Sie Ihr Anliegen unkompliziert über unser Online-Formular.
• Kostenlose Ersteinschätzung – Wir prüfen Ihren Fall und erläutern Ihnen telefonisch Ihre Erfolgsaussichten gegenüber Ihrer Versicherung.
• Entscheidung mit Kostensicherheit – Nach der Ersteinschätzung entscheiden Sie in Ruhe, ob Sie uns beauftragen möchten. Sie wissen von Anfang an genau, welche Kosten entstehen und wer sie trägt.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben können.
• Sie gilt als private Absicherung und ist nicht mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente zu verwechseln.
• Anspruch auf BU-Rente besteht ab einer Berufsunfähigkeit von 50 %.
• Viele Versicherer verweigern die Zahlung – oft mit fragwürdigen Begründungen.
• Wir können Ihnen dabei helfen, Ihre Erfolgsaussichten zu prüfen und Ihre Ansprüche gegenüber der Versicherung effektiv durchzusetzen.

Die BU-Versicherung zahlt in der Regel dann, wenn Sie:

• mindestens 50 % berufsunfähig sind,
• Ihre Einschränkung voraussichtlich länger als 6 Monate oder sogar 3 Jahre andauert (je nach Vertrag),
• alle erforderlichen medizinischen Nachweise vorgelegt haben,
• keine falschen Angaben bei Vertragsschluss gemacht haben,
• die Erkrankung nicht ausdrücklich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen ist.

Die Berufsunfähigkeit muss in der Regel durch ein ärztliches Gutachten belegt werden. Wichtig: Ein Attest Ihres Hausarztes reicht oft nicht aus – Versicherer verlangen häufig objektive Gutachten, teilweise durch eigene Gutachter.

1. Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung

Ein häufiger Ablehnungsgrund ist der Vorwurf, dass beim Vertragsabschluss Vorerkrankungen verschwiegen wurden. Selbst vermeintlich harmlose Beschwerden wie Heuschnupfen müssen unter Umständen angegeben werden – andernfalls droht der Verlust des Versicherungsschutzes.

Wichtig zu wissen:

• Versicherungen dürfen Verträge anfechten, wenn sie von einer arglistigen Täuschung ausgehen.
• Die Beweislast liegt allerdings bei der Versicherung.
• Die Anfechtung ist nur innerhalb von 10 Jahren nach Vertragsabschluss möglich.

2. Erkrankung ist im Vertrag ausgeschlossen

Viele Versicherer schließen bestimmte Krankheiten von vornherein aus – etwa:

• Bandscheibenvorfälle
• Asthma oder Rheuma
• Multiple Sklerose, Morbus Crohn
• Bestimmte Tumorerkrankungen

Wenn Ihre Berufsunfähigkeit genau auf eine ausgeschlossene Krankheit zurückgeht, verweigert die Versicherung in der Regel jede Zahlung.

3. Schleppende Bearbeitung

Einige Versicherungen setzen auf Zermürbungstaktiken:

• sie fordern immer neue Unterlagen,
• verlangen zusätzliche Gutachten,
• oder lassen Anträge einfach unbearbeitet.

Ziel ist oft: Der Versicherte gibt irgendwann auf.

4. Berufsunfähigkeit wird angezweifelt

Die 50-%-Grenze ist schwer zu beurteilen. Besonders bei psychischen Erkrankungen tun sich viele Versicherer schwer, eine Berufsunfähigkeit anzuerkennen – trotz klarer Diagnosen oder sogar Bescheide der Rentenversicherung.

5. „Abstrakte Verweisung“ auf anderen Beruf

Vor allem ältere BU-Verträge enthalten noch die Klausel der abstrakten Verweisung. Sie erlaubt es Versicherungen, den Versicherten auf einen anderen, zumutbaren Beruf zu verweisen – unabhängig davon, ob er dort eine Anstellung findet.

Gerichte sehen das heute zunehmend kritisch. Dennoch: Wer eine solche Klausel im Vertrag hat, braucht juristische Unterstützung, um seinen Anspruch durchzusetzen.

Hier sind 7 Schritte, mit denen Sie sich erfolgreich gegen eine Leistungsverweigerung wehren können:

Schritt 1: Begründung prüfen

Lesen Sie die Ablehnung genau. Oft sind die Argumente juristisch angreifbar. Lassen Sie die Begründung durch eine Anwaltskanzlei für Versicherungsrecht prüfen.

Schritt 2: Widerspruch einlegen

Sie können gegen die Ablehnung schriftlich widersprechen und weitere Nachweise (z. B. Gutachten) nachreichen.

Schritt 3: Alle Unterlagen sammeln

Sorgen Sie für eine lückenlose Dokumentation Ihrer Erkrankung, Behandlung, Arbeitsunfähigkeit und bisherigen Kommunikation mit der Versicherung.

Schritt 4: Eigenes Gutachten einholen

Lassen Sie sich nicht ausschließlich von einem Gutachter der Versicherung untersuchen – holen Sie eine zweite ärztliche Meinung ein.

Schritt 5: Ombudsmann einschalten

Bei langen Verzögerungen können Sie sich an den Versicherungsombudsmann wenden. Dies ist die unabhängige Schlichtungsstelle der Branche.

Schritt 6: Anwalt einschalten

Spätestens jetzt sollten Sie sich rechtlich vertreten lassen. Ein Anwalt kann Ihren Anspruch fundiert und mit Nachdruck geltend machen.

Schritt 7: Klage einreichen

Lässt sich außergerichtlich keine Einigung erzielen, bleibt nur der Gang vor Gericht. Dabei müssen Sie von einem Anwalt vertreten werden.

Lassen Sie sich nicht einschüchtern

Viele Versicherungen hoffen, dass Sie klein beigeben – besonders wenn die Prozesse lang und aufreibend sind. Doch Sie müssen sich nicht alles gefallen lassen.
Mit einem versierten Anwalt für Versicherungsrecht an Ihrer Seite steigen Ihre Chancen erheblich, die vertraglich vereinbarte BU-Rente durchzusetzen.